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在全民理财的时代，你不理财，财不理你，2014一路走来，理财成为居民关心的问题。
一边是CPI有所回落但通胀压力依然不轻、个人财富保值增值需求迫切，另一边则是各类投资品走势复杂难把握、稍有不慎就会赔个。这是个风险四伏、复杂难测的2012，你实现了你的财富“投资梦想”了吗?
职场新人“慧识”债券
遇上了难得的收成年
大学学经济的刘成(化名)参加工作三年了，每月收入3000多元。虽然由于刚工作不久，也没有多少存款，他还是琢磨这要如何能让“钱生钱”。股市不好未入市，刘成开始关注债券基金，以基金定投方式投资一款债券基金，每月定投500元，偶尔追加一下。到昨天为止，刘成两年时间一共投了15400元，目前盈利1667.82元，收益率有10.83%，其中今年的收益约7%。“我工作不久，租房吃饭谈朋友等，还要攒钱买房。不理财不行，但钱不多，只能投资风险小的新产品”，刘成这样说他买基金的动机。他表示两年下来，虽说赚的不多，但听到单位同事在一起经常谈在股市亏了多少，他就觉得自己选择对了。“适合自己的才是。”
他发现，债券基金买进后，波动并不大，收益总体是慢慢增加的，去年赚得不多，但也超过了银行收益。他准备今后还要继续投资基金。对于股市，刘成说“现在行情不好，我没钱也不愿意参与，过几年，我的钱多了，股市也好了，还是要到股市中搏一搏的”。
点评：今年债券市场较好，整个债券基金收益都不错。债券基金获利能力不算强，但比较稳定，适合风险承受力不强，或追求稳定获利的投资者。对于投资者而言，适当配置部分稳定获利的产品，也是一个不错的选择。
中年夫妻开6张卡“倒腾”理财产品
稳当获益但收益率偏低
如果说2011年是银行理财年的话，2012年银行理财可以说是大逆转。在一家国有企业上班的陈国全打开自己的理财账户，将这两年购买的理财产品收益率一排列，正好画出一条抛物线：4%—5%—6%，2011年市民尝到稳健的甜头;5%—4%—3%，2012年有市民一度感慨“买理财不如存银行”。
作为中年家庭，陈国全夫妻俩的年收入在12万元左右，尽管受央行两次降息影响，理财产品收益率一路走低，但陈国全说“收益少了点，但钱相对稳当点儿”，买理财产品成为今年主要理财方式。
为了大限度吸收理财产品收益，如今陈国全手上已经有6张，比较收益，算好募集期、结算日，将资金在各个银行之间腾挪运转，成为他业余生活中主要的事情。上半年结构性、资产组合类理财产品收益较高，但是投资门槛多在二三十万元往上，陈国全只能选择保本型产品。下半年A股市场持续走弱，11月CPI又同比上涨2%，陈国全和不少家庭投资人一样，进入了资金观望状态，更关注低风险、投资收益稳定的短期理财。
不过，陈国全给算了一笔总账，去年10万元买理财产品，一年平均收益可以达到5%，也就是收益5000元，今年一年平均收益能到4%就不错了，收益整整减少了1000元。
点评：从今年前三季度到期产品表现来看，结构性产品平均到期收益率为5.35%。但是在54款未达收益目标的产品中，24款产品挂钩黄金，23款挂钩汇率。
老股民王姐再战股市
追涨杀跌赚钱不容易
“别提了，亏得惨不忍睹。”今年股市，留给老股民王女士的只有痛苦的记忆。
王女士曾在牛市中赚了一笔钱，2008年初因为要买房，她把股市的钱变现，因此躲过了2008年的大跌。2009年股市涨了一年，她把8万元资金再次投入股市，结果亏多赚少，到今年初只剩下5万元。
不甘心的王女士又追加5万元到股市，但操作更加不顺。今年3月底，她以每股9元多价格买进一只机械股，买入后涨到10元多，但没有卖，结果就此下跌3个月，一直跌到7元。眼看毫无反弹之意，王女士不得不割肉出局，亏了约20%。看到钢铁股价格很低，她又买入一只钢铁股，结果也跌了20%。好在不是满仓操作，总体亏损近15%。
王女士有些心灰意冷，又买进两只股后就懒得看大盘。前几天大盘上涨，打开账户一瞅，两只股票亏损近40%，股票资金只剩5万多元了。
点评：王女士投资股票有一个很大的缺点，就是未及时止损。一直拖到亏损很大时才割肉出局。而后面亏损后也一直不管，是造成比较大的亏损的重要原因。投资就是应该割掉损失，让利润奔跑。而很多股民则是亏了放着，赚了则总是怕吐回去了，陷入“小赚就跑，死扛大亏”的困境。
小老板改行炒期货
折腾一年不如银行存款
股市不行，转战期货，结果一年下来也没赚到钱。折腾了一年，在汉口新马路经营家装店的肖先生，落得一脸无奈。
肖先生是典型的被股市逼到期货市场的代表。2007年牛市赚的20万还给股市后，肖先生听说期货可以做空，不论涨跌都可操作，于是去年11月开了账户，投入5万元开炒期货。
初涉期市的前两个月算是“试水性”，肖先生操作谨慎，小赚小亏，基本持平。今年初，国际农产品出现一波强势上涨，肖先生抓住机会坚持做多豆粕，账户资金在今年3月达到顶峰的8万多元。没想到豆粕在4月即出现大跌，账户资金减少到6万元。后来豆粕继续上涨，猪食贵过人食，肖先生也做了几次空，把赚的全部吐出不说，还亏了几千元。
歇了两个月，8月中旬肖先生再次入市，豆粕涨多了，不敢做多，但做空几次亏了，也不敢做空。每天都追短线，钢铁，塑料，豆油，PTA等，焦炭等都做过。到昨日，肖先生账户资金为5.1万多元，算下来一年收益只有2%，还不如银行存款。“期货钱来得快，去得也快。”肖先生说，3月份一个月赚了70%，这让他很有成就感，但接下来2个月又快速亏损。期货操作比股市灵活，但想真正赚到钱也难。做短线太累，做长线又要有眼光和坚定的信心。一旦操作错误，亏得比股市还惨。
点评：期货由于波动大，加上杠杆效应，收益能快速增长，但风险也同样放大，操作不对亏损也快。
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七大理财误区需警惕
投资只看收益率，“刚性指标”会迷眼。
误区：选择投资产品时，把收益率作为了的“刚性指标”，只选预期收益率高的产品，根本不在意产品的风险几何，也不管产品的预期收益率究竟有没有可能实现。
投资品种与期限不匹配，错误的时间错误的对象。
误区：短期理财目标用了一个长期的理财工具;中长期理财目标却选择了一个短期投资工具。
盲目举债还是与债“绝缘”。
误区：盲目举债过度透支，导致家庭资金压力大、生活品质差;或是害怕负债，无法合理利用资金的杠杆作用增加收益、早日享受高品质生活。
把保险当投资，上错花轿嫁错郎。
误区：重投资轻保障，仅仅为了保险的投资功能而投保，却忽视了保险的基本功能是为家庭财务保驾护航。
先子女后家长，投保计划本末倒置。
误区：作为家庭的主要收入来源，自身缺乏必要的保险保障，却给尚无收入能力的子女购买了大量的保险。
患上“恐高症”只买便宜基金
误区：不少投资者都有一种“恐高症”，在基金投资上表现为不愿介入高净值基金，总觉得要买便宜的基金心里才踏实。
信用卡分期，免息不免费。
误区：把信用卡分期当作了免费的午餐，这种门槛低、操作简便的银行借贷，年化费率可达10%~14%，成本远远高出想像。
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