银行房贷大战：住房按揭“拯救”新增贷款

在信贷资产质量整体下行的背景下，房贷作为风险较低、相对可控的个贷产品成为银行的“宠儿”。
根据央行披露的7月份货币信贷数据，7月人民币贷款增加4636亿元，其中，住户部门贷款（主要为住房按揭贷款）增加4575亿元，占比几乎达到100%，与之相对应的，是非金融企业及机关团体贷款减少26亿元。
“截止到7月份，全国首套房平均利率已降至4.44%，继续创历史新低，面对房贷市场，一些大型的股份制商业银行及外资银行表现都十分活跃。”融360理财分析师马郢对本报表示，在其监测的全国532家银行中，提供9折优惠利率的银行有212家，占比39.85%;提供9折以下优惠利率的银行有155家，占比29.14%。
化身贷款增长主力
8月份，18家上市银行步入中报密集发布期，而根据目前已经披露的5家上市银行中报，其房贷余额均出现较大幅度的增长。
招商银行半年报数据显示，个人住房贷款余额6069.45亿元，比上年末增加了1156.79亿元，增幅23.55%，占零售贷款的比重为45.47%。同期，该行贷款和垫款总额增加了2013亿元。这意味着，今年上半年，招行过半新增贷款来自个人住房按揭贷款。
浦发银行半年报显示，截至6月底，浦发银行个人住房按揭贷款余额3379.51亿元，比去年底的2605.68亿元，大幅增加773.83亿元，增幅达到29.70%，浦发银行上半年贷款余额为24487.65亿元，比2015年底增加2032.47亿元，也就是说，在其上半年新增贷款中，约有38.07%依赖于房贷拉动。
招商银行表示，2016年上半年，公司顺应市场和客户需求，积极支持住房贷款业务发展，同时平稳推进小微贷款的投放力度。
对此，浦发银行相关负责人在中报业绩交流会上也表示，该行对房地产行业的政策是，以稳中提质为主要导向，同时从项目、区域、客户三个层面实施差异化管理。
另外，贵阳银行今年上半年住房按揭贷款62.54亿元，较去年末增加6.77亿元，增幅达12.14%。刚刚挂牌上市的江苏银行上半年住房按揭贷款5813.96万元，较去年末增加620.74万元，增幅11.95%。
值得注意的是，平安银行在连续多年压缩房贷业务之后，今年上半年也投身房贷市场。截至6月底，平安银行住房按揭贷款余额为496.15亿元，比2015年底增加约40亿元。平安银行行长邵平表示，平安银行下一步会加强房地产按揭，过去平安银行负债成本过高而做按揭的利息太低，如今负债，有能力给按揭贷款低的资金成本。
使出“洪荒之力”
为了吸引更多的房贷客户，各银行也是“八仙过海各显神通”，不仅房贷利率一低再低，其还款方式也更加灵活多样。
“截止到7月份，全国首套房平均利率已降至4.44%，继续创历史新低。同比去年7月的5.18%下降0.74个百分点，全国首套房平均房贷利率折扣也由去年的9.6折下降到9.1折，优惠幅度持续扩大。”马郢说，去年同期，全国优惠利率占比为50.85%，此后全国优惠利率占比连续数月增长，7月更是达到86.06%，意味着近9成银行提供针对首套房的优惠利率。
融360监测的全国532家银行中，提供9折优惠利率的银行有212家，占比39.85%;提供9折以下优惠利率的银行有155家，占比29.14%。
面对房贷市场，一些大型的股份制商业银行及外资银行表现都十分活跃。
融360监测数据显示，汇丰银行仍然为全国平均利率折扣低的银行，全国平均利率8.5折;其次为东亚银行8.7折;平均9折以下的外资银行还有恒生银行和花旗银行。华夏银行和招商银行利率折扣高，分别为9.22折和9.17折。工商银行、农业银行、中国银行、建设银行国有四大行平均利率均已下降到全国平均值（9.1折）以下，其中低的是工商银行和农业银行，均为9折。
“大致有三类客群可以获得更加优惠的利率，”马郢介绍说，一是有丰厚资产的客户：比如，浦发银行对北京的私人银行客户（在浦发银行的金融资产达800万元以上），首套低8折；钻石客户（在浦发银行的金融资产达100万元以上）或贷款金额200万元以上，首套低8.3折，常批8.5折。二是购买银行产品的客户：比如，平安银行对深圳的优质客户（购买保险或者银行的贵宾客户）首套房低8.2折;不购买保险者首套房贷款利率8.7折。三是有银行存款及征信良好的客户：比如，华润银行对广州的优质客户（购买5万元华润银行理财产品或者在华润银行存款5万元），首套新房低8.2折，常批（征信良好者）8.3折。
“目前我们依旧按照上半年的政策执行，广州首套房首付3成，基准利率下浮15%;二套房首付7成，基准利率上浮10%;下半年对符合政策要求的优质客户购房需求继续给予按揭贷款支持。”民生银行广州分行一位负责人对《财经日报》说。
除了更低的利率外，在具体的还款方式上，银行也打破了以往月供的单一形式，单周供、双周供、三周供等业务相继推出。另外，银行的速度也大大提升，增值服务随之而来。“资料齐全快2天内审批完毕，取得抵押权证快当天，住房按揭贷款客户，只要还款正常6个月后，即可申请获得高30万元的循环信用额度。”平安银行广州分行在其微信公号里如是宣传。
中国银行广东省分行一位负责人在本报采访中表示，在广州地区，该行持续大力推广广州个人住房公积金贴息贷款，推出了“提高二手房房龄与贷款期限之和上限”的优惠政策，以及个人住房贷款微信预约等服务。
房贷业务将是目前很多银行角逐的大蛋糕。
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