我们为什么需要理财？【钱冠整理】

这是个好问题。因为要回答这个问题，就要先简单说一下什么是财富，财富拿来干吗，然后才是理财是什么，后才能回答为什么要理财。展开来说工作量真不小。
我这里简单说一些自己的理解；
首先我把财富定义为可以用货币来量化，可以用货币获得，又可以回归货币形式用于支付的资产。就不讨论什么人格魅力心灵美之类的了。
其次我认为财富的用途是实现个人的财务目标。什么叫财务目标呢，简单说就是比较明显依赖财富来完成的目标。比如说“我要办结婚酒席、买独栋别墅的婚房”，就是财务目标；而“我要追到女神”，虽然也需要钱，但钱不是决定因素，因此就不算财务目标。再进一步，如果目标是“我要追到拜金女神”，那么盖茨比你好，这又变成一个财务目标。
再来，理财就是对财富管理的过程，这里要特别注意，把投资等同于理财是理不好财或者说不能理解理财真意的头号误解，后面会谈到。
终于来到正题了，我认为：理财的目的就是更早（更快）、更好（花更少的成本）、更可靠（增加确定性）地达成财富目标。
举例来说，我现在有10万可支配储蓄，今年底可以新增结余的储蓄是5万，明年底可以再结余5万。我的财务目标是，买一辆20万的汽车（为了简化，不考虑其他税费）。进一步说，汽车这样的使用品，能够给我心里带来满足的顺序是：一定要买到、能够尽早买到、能够尽量便宜买到。
这里可以有好几种理财的方法：
1. 把10万元存起来（活期定期我们就不纠结了），把随后每年的5万元也存起来。这样，在十分接近明年底时，我就可以买到20万的车了。
2. 把10万元做理财产品，随后的资金也是，假设理财产品收益足够高，我可以在明年三季度就买到车。
3. 把资金投入股市，运气好的话今年就能翻番买车，同样，也可能输得，买车的事情成为泡影。
上面三种是典型的投资思维，从达成目标的效果看，是不太理想的，因为没有满足我尽快拿车这个首要目标。那么接下来还有几种办法：
4. 在银行做汽车贷款，付一部分首付之后，马上就能提到车。虽然有一部分利息，但除开首付外我还有资金可以做投资理财，降低利息带来的成本
5. 比较银行的一些信用卡活动或者汽车商提供的金融方案，可能发现有免息分期的活动，同样实现马上提车的目的，而且成本可能更低。
可以看出上面这两种办法开始利用负债，但是可以马上拿车，而且是确定拿车（股民们颤抖吧），虽然多付出了一些成本，但是整体给我带来的效用是更好的。这里就可以看出，许多人传统地不到逼不得已一定不负债的想法是不利于理财的。
再进一步理解理财的真谛，还可以有一些更加发散的办法，仅做举例：
6. 找一个留学归国又暂不买车的朋友，用他的证明去申请留学生免税购车的政策
7. 不要选择加价提车的品牌，选择有活动优惠的品牌
8.找个靠谱的P2P平台，比将钱存在银行强了不知道多少。
上面的例子看起来有些离谱了，实际上从更好实现财务目标的角度来讲，也是理财。

总结来说，投资只是理财的一小部分，理财的目的就是更早更好更确定的达成财务目的。许多人的习惯想法是先挣钱再说，再来制定目标。挣钱是没错，但是可能错过了一些事半功倍的机会。因此要学习理财，就要从先制定明确的财务目标，再发散思考可能达成目标的方法做起，不再唯投资论。
而投入理财这件事对我的大意义就在于可以从一个不同的视角来看待身边的人和事。
好像跑题了。
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