众托帮互助平台或可成为金融创新领域的全新典范

    从2016开始，以众托帮为代表的网络互助平台发展势头迅猛，目前已知互助平台有10家左右，会员总人数接近100万，得到了包括媒体、监管和市场的广泛关注，其中也包含一些担忧和关于风险的讨论。
    作为一种创新模式，必然有一个由小到大，由简单到完善的过程，而一种创新模式也常常伴随着各种争议和争论出现，希望这些讨论能够继续并深入下去，从而为大众更好的了解网络互助平台，为监管制定更准确的政策提供依据，从而推动市场良性、健康的发展。
    众托帮互助平台是一种原始的形态与互联网的结合，简单可以描述为“小额保障+即收即付”制，网络互助平台利用互联网的信息撮合功能，进行了两点创新。一是交换风险协议，类似于交互制度，会员之间通过协议承诺承担彼此的风险损失。二是个体风险总额控制，例如单次互助金不超过3元，从而避免了单个个体负担过重，并规避了偿付能力问题。而传统保险的确定期限、确定制度，要求较强系统化风险控制能力。
    众托帮网络互助的优势一是进入门槛低，理想状态下可以实现零预收，缴费方式灵活，降低加入者的财务负担，比较商业有更大的“普惠”特征；二是中间成本低，没有高昂的设立成本、运营成本和再保险成本，自觉选取了低风险概率的保障品类，从而可以实现去中介化，到目前为止是0附加费用；三是具有自传播性，由于其本身不是公司与客户的单向关系，强调会员之间的权利义务对等，加上其所提供的价值被广泛认可，具有自传播的口碑效应。
    众托帮互助平台与其他互联网金融创新类比，就是“众筹”、“P2P”与金融行业的结合，其基本理念和运作模型完全相同，社会效益非常突出，可以成为商业体系的有效补充。而其更加小额、分散的资金特征，以及非以利益追逐为目的的动机导向，使其风险完全可控。目前国家已经全面认可众筹和P2P模式，网络互助如果正确引导，完全可以成为金融创新领域的全新典范。