商业生育保险怎样选

　　随着我国的经济发展不断提高，食品安全等方面意外风险也存在很大问题。很多女性对于生育安全也会所警惕，担心发生意外。从怀孕到分娩，女性将面临一系列这个时期特有的疾病风险。如何保障生育时期的安全就成为了很多准父母关心的话题。在生育保障方面，有国家制定的社会生育保险和商业生育保险作为女性生育期的保障，越来越受到人们的重视。
　　生育保险是国家通过社会保险立法，对生育职工给予经济、物质等方面帮助的一项社会政策。其宗旨在于通过向生育女职工提供生育津贴、产假以及医疗服务等方面的待遇，保障她们因生育而暂时丧失劳动能力时的基本经济收入和医疗保健，帮助生育女职工恢复劳动能力，重返工作岗位，从而体现国家和社会对妇女在这一特殊时期给予的支持和爱护。我国生育保险待遇主要包括两项。一是生育津贴，二是生育医疗待遇。在生育保险被纳入社会保险范畴之后，随着女职工生育保险条例等相关法律法规的实施，很多育龄妇女享受到了这种福利。但是由于入户等因素限制，有些城市并没有将外来工纳入生育保险范围之内，她们苦于询问生育险怎么交，那么这部分妇女该如何为自己的生育添置一份保障呢?商业保险无疑是很好的途径，很多人就会来询问，商业生育保险能保障些什么呢?
　　与社保里的生育保险有很大不同，商业生育险主要保障大人和小孩，包括女性怀孕期间发生意外风险、生产期间出现意外以及新生儿的死亡和先天性残疾等，还有一些保险公司会增加一些住院的报销。商业生育险主要通过对一些意外风险做承保，对于部分医疗费、顺产或剖腹产的费用是不报销的，在女性怀孕或者生产时需要住院也没有女职工生育保险条例所规定的相应补贴，只作为健康险中的一项附加险来销售，并非强制购买，而且各家保险公司该产品的配置也有所不同。那么应该怎样挑选商业生育保险呢?
　　虽然目前各保险公司对准妈妈的投保限制比较多，但还是有不少可供选择的保险，产品主要有两种，一种是包含生育保障的长期女性健康险;另一种是专门提供生育保障的短期母婴险。那么商业生育险怎么交比较好呢？专家建议，孕前选择女性健康险，孕后投保母婴保险。母婴险通常对孕妇的妊娠期疾病、分娩死亡、胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金给付，这些保障内容在不同的保险条款里有所增减。
　　目前，保险公司推出的母婴保险主要有两种形式，即附加型母婴险和主险的母婴险。两种形式的母婴险保险责任相似，只是在保险期限和投保年龄上的限制有所不同。附加型母婴险通常在投保女性健康险或寿险后附加投保，保险期限和缴费期限相对较长，投保年龄限制小;而主险的母婴险可单独投保，准妈妈作为保险人，新生儿为第二保险人，保险期间一般较短，市面上常见的为1-6年期。
　　因为女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，保险公司对孕妇投保都有严格要求。主险的母婴险一般要求被保险人年龄在18岁至40周岁之间，怀孕未满16周(市场上也有28周的)，同时要求具备合法生育条件并持有准生证的准妈妈。作为附加型生育保险的母婴险投保年龄一般被限制在45岁以前，也就是说，超过40岁的高龄产妇或怀孕4个月以上的准妈妈很难买到母婴险。同时，附加型母婴险一般有观察期，主险母婴险则一般没有这项规定。
　　需要强调的是：社保是基础，商业保险只是补充。目前，保险公司为孕妇和新生儿提供保障的母婴险主要有两种形式，即附加母婴险和专门的母婴险。附加型母婴险通常在投保女性健康险和寿险后附加投保，保险期限和缴费期限相对较长，投保年龄限制较小。而专门的母婴险可以单独投保，准妈妈作为保险人，新生儿作为第二保险人，保险期限一般都只是一年或截止至产妇分娩后出院。准妈妈可以根据医保、生育保险政策来承担生育费用、流产津贴以及产假期间的工资等费用支出，由于各地政策不一，这里不做详细展开，但个人想要获得更为全面的生育保障，就可以在社保的基础上完善商业生育保险进行补充。
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