不良资产处置现状

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疫情当下不良资产处置迎接新的模式，拍卖市场

一、“互联网+”不良资产处置模式现状分析
“互联网+”不良资产处置模式借助互联网金融概念持续升温。借助互联网平台可以*大限度地减少信息不对称，不良资产的各类市场主体可有效降低交流互动时间，打破传统处置方式中的壁垒，包括地域、信息和时间等，市场资源得以实现优化配置，有效提升不良资产处置效率，降低清收成本，实现效益*大化。但是，由于不良资产这类非标业务很难完全通过线上经营，*初定 位于处置互联网金融不良的各类平台模式，在承接商业银行不良资产的路上依然任重道远。
（一）不良资产信息发布平台模式
该模式属于单纯发布待处置资产信息的平台类型，是商业银行运用较早的“互联网+”不良资产处置模式。投资者通过登录平台浏览不良资产相关信息，选择意向标的后，按照合法合规的交易流程要求进行线下交易。平台主要功能在于线上的不良资产信息展示，寻求合作机会，同时满足监管信息公开的要求。例如商业银行各级机构通过、手机银行、自媒体等方式推介拟公开处置的不良资产，其中以司法清收过程中的房产等固定资产的拍卖为主，寻找意向买受人。
但该模式不良标的主要交易过程仍在线下完成，线上推介、展示不良资产的作用有限。一是由于不同不良资产项目差异性较大，无法形成标准化的业务模式、合同文本和线上操作流程。达成交易前需要各方反复沟通，对线下工作依赖大。二是由于银行在自建网络上缺乏不良资产板块营销投入和目标客户流量，存在推介方式单一、受众面窄、没有有效分离和定 位目标客户等问题，互联网金融模式的简单粗放复制难以满足不良资产市场多元化的需求，*终导致大部分浏览是无效点击，并不会转化为潜在客户。

一、不良资产处理流程怎么走
　　一）不良资产处置流程包括确定拟处置标的、处置公示
　　拟处置标的可以是一户不良资产，也可以是几户不良资产。后者就是组包了。资产管理公司有时是根据资产特点主动组包并进行招商，但大多数情况下是根据客户提出的需求确定处置标的。因为要处置的不良资产很多，没人提出购买的话，一般先放置在那里。处置标的确定后，绝大多数项目需要进行处置公示——报纸上和资产管理公司的网站上。
　　二）不良资产处置流程包括进行尽职调查
　　除损失类不良资产或能够回收本金的不良资产，其他不良资产基本上要进行评估。企业不配合评估或财务制度不健全的不良资产，评估前还要请律师进行财产调查；法律关系复杂的不良资产，请律师出具意见。
　　三）不良资产处置流程包括谈判
　　评估结果是不良资产定价的重要参考依据。一般情况下，评估结果出来后资产管理公司再与投资者拟定交易价格及交易结构。但常常是，边评估边谈判。
　　四）不良资产处置流程包括报批
　　处置不良资产需要资产管理公司项目组撰写处置方案进行报批。参与审批的人员不参与项目处置。有的项目办事处有权批复，不良资产损失大的还需要报总公司批复。
　　五）不良资产处置流程包括拍卖
　　不良资产进行批复后选拍卖行，拍卖行再刊登拍卖公告并组织拍卖。当然，有些项目可以协议转让，不必走拍卖程序。有的项目可能搞招标，有的项目搞竞价。不管什么形式，公开，很少协议。
　　六）不良资产处置流程包括签约付款
　　协议版本由资产管理公司提供。
　　七）不良资产处置流程包括债权交接、债权转让公告
　　付清款项后，资产管理公司将移交不良资产借款合同、不良资产催收通知、不良资产抵押权证的资料，并通知债务人、担保人债权已转让不良资产，让债务人、担保人向购买方履行还款义务。
　　二、什么是不良资产
　　不良资产是一个泛概念，它是针对会计科目里的坏账科目来讲的，主要但不限于包括银行的不良资产，政府的不良资产，证券、保险、资金的不良资产，企业的不良资产。金融企业是不良资产的源头。
　　银行的不良资产严格意义来讲也称为不良债权，其中主要的是不良贷款，是指借款人不能按期、按量归还本息的贷款。也就是说，银行发放的贷款不能按预先约定的期限、利率收回本金和利息，银行的不良资产主要是指不良贷款， 98年以后中国引进了西方的风控机制，将资产分为“正常”、“关注”、“次级”、“可疑”、“损失”五级分类，其中将“正常”、“关注”归为银行的存量资产，将“次级”、“可疑”、“损失”三类归为银行的不良资产。除主要的不良贷款以外，银行的不良资产还有不良债券等。见诚资产指出NPL周期中，随着不良资产证券化、债转股的落地，银行的不良资产也可以变通的参与到企业的股权以及生产经营中，并赋予监事职能。
　　政府的不良资产，证券、保险、基金、信托的不良资产，非金融企业的不良资产适用统一会计准则，该类不良资产是指企业尚未处理的资产净损失和潜亏(资金)挂帐，以及按财务会计制度规定应提未提资产减值准备的各类有问题资产预计损失金额。